Utang Modal Usaha: Jalan Pintas Kaya atau Jebakan Utang?

Ilustrasi kartun seorang karyawan pria dengan wajah lelah memikul batu besar bertuliskan "UTANG MODAL" sambil menanjak bukit dengan latar belakang gedung-gedung Jakarta yang cerah.

Siapa sih karyawan gaji UMR di Jakarta yang gak pengen punya usaha sampingan? Gue yakin, setiap kali lo buka media sosial dan liat temen lo posting foto jualan laris manis, atau liat "coach" bisnis teriak-teriak soal kebebasan finansial, hati lo pasti panas. Lo ngeliat slip gaji lo yang angkanya lima jutaan, terus lo ngeliat tagihan kontrakan, susu anak, dan listrik. Rasanya pengen banget banting setir jadi pengusaha biar bisa beli Fortuner kayak orang-orang.

Masalah utamanya klise: Gak ada modal.

Gaji 5 juta boro-boro buat modal, buat makan sebulan sampai tanggal 25 aja udah prestasi. Akhirnya, bisikan setan itu muncul: "Pinjem dulu aja, Bro. Nanti kalau usahanya jalan, kan bisa dibayar pake keuntungannya." Kelihatannya logis, kan? Bank dan aplikasi pinjaman online pun nawarin limit yang menggoda. "Cuma modal KTP, cair 10 juta!"

Gue nulis ini sebagai temen ngopi lo yang pernah ada di posisi itu. Gue bukan pakar ekonomi yang ngomong pake grafik. Gue adalah bapak satu anak yang pernah nekat ngutang demi mimpi jadi "CEO UMKM" tapi malah berakhir makan mie instan tiap malam karena gaji utama gue abis buat nutup cicilan modal yang usahanya mangkrak.

Pengalaman Gue: Mimpi Jadi Bos Kopi, Realita Jadi Budak Cicilan

Dulu, gue pernah ngerasa jenuh banget jadi karyawan. Berangkat pagi buta, pulang malem, dimarahin bos, gajinya segitu-gitu aja. Gue liat tren es kopi susu lagi naik daun. Gue mikir, "Ah, bikin kopi doang mah gampang. Modal dikit, untung selangit."

Karena gak punya tabungan, gue nekat ambil KTA (Kredit Tanpa Agunan) sebesar 15 juta. Tenor setahun. Cicilannya sekitar 1,5 juta per bulan. Gue itung-itungan di kertas: "Jual 20 cup sehari aja udah nutup cicilan, sisanya untung bersih buat gue."

Indah banget hitungannya di atas kertas.

Begitu duit cair, gue belanja mesin kopi, sewa booth kecil, beli bahan baku. Semangat 45. Tapi gue lupa satu hal fatal: Gue masih kerja 9 to 5.

Pagi gue harus ngantor. Sore pulang kerja, badan udah remuk kena macet Jakarta, gue harus buka lapak kopi gue (atau nitipin ke orang yang ternyata gak jujur-jujur amat).

Bulan pertama, laku keras karena temen-temen pada beli (kasihan). Bulan kedua, mulai sepi. Bulan ketiga, omset cuma 500 ribu. Masalahnya, cicilan bank tetap 1,5 juta. Gak mau tau lo laku atau enggak.

Akhirnya? Gaji UMR gue yang 5 juta itu, dipotong 1,5 juta buat bayar utang modal. Sisa 3,5 juta buat hidup bertiga sama istri dan anak di Jakarta. Istri gue ngomel tiap hari, jatah belanja dipotong, anak mau jajan ditahan. Bukannya nambah duit, gue malah nambah beban keluarga. Mental gue kena, kerjaan kantor jadi gak fokus. Itu adalah tahun terberat dalam hidup gue.

Realita Pahit Membangun Bisnis Sambil Ngantor

Ada beberapa hal yang jarang diomongin sama motivator bisnis, tapi kerasa banget dampaknya buat kita karyawan gaji pas-pasan.

Waktu dan Tenaga Kita Itu Terbatas, Bro Kita tinggal di Jakarta atau sekitarnya (Bodetabek). Perjalanan pulang pergi kantor aja bisa makan waktu 3 sampai 4 jam. Nyampe rumah udah jam 8 malem. Sisa energi tinggal 10%. Kalau lo ngutang buat modal usaha yang butuh operasional harian (kayak jualan makanan/minuman), lo butuh fisik prima. Lo harus belanja pasar, masak, packing. Kapan istirahatnya? Pas badan lo ambruk sakit, usaha lo tutup. Tapi inget, cicilan utang modal jalan terus.

Gaji UMR Lo Adalah Jaminan Nyawa Bank berani kasih lo pinjaman bukan karena ide bisnis lo brilian. Mereka kasih pinjaman karena mereka tau lo punya gaji tetap. Mereka gak peduli usaha lo bangkrut atau sukses, yang mereka incar adalah potongan gaji lo tiap bulan. Jadi, kalau usaha lo gagal (dan statistik bilang 90% usaha baru itu gagal di tahun pertama), lo gak cuma kehilangan modal. Lo kehilangan kualitas hidup keluarga lo karena gaji lo kepotong buat bayar "kegagalan" itu.

Matematika Bisnis vs Matematika Cicilan

Ini bagian yang sering salah kaprah. Gue mau bedah cara hitung yang bikin banyak karyawan UMR kejebak utang macet.

Kesalahan Fatal: Menganggap Omset Adalah Profit Lo pinjem 10 juta. Lo beliin barang dagangan (misal baju atau sepatu). Lo jual laku 1 juta. Lo ngerasa pegang duit 1 juta. Lo pake duit itu buat bayar cicilan atau malah jajan, karena lo ngerasa "usaha gue menghasilkan". Padahal, dari 1 juta itu, modal pokok barangnya mungkin 800 ribu. Untung bersih lo cuma 200 ribu. Kalau lo pake 1 juta itu buat bayar cicilan, lo gak punya duit lagi buat beli barang dagangan (restock). Usaha lo mati pelan-pelan karena kehabisan stok, tapi utang lo masih numpuk.

(Baca juga pengalaman gue soal gali lubang tutup lubang di sini: [Tutup Utang Pakai Utang: Jalan Keluar atau Lubang Baru])

Simulasi Sederhana: Seberapa Berat Beban Utang Modal?

Biar lo ada bayangan nyata, kita hitung pake angka yang masuk akal buat gaji UMR Jakarta.

Pinjaman Modal: Rp 10.000.000 Bunga Flat: 1% per bulan (ini asumsi murah, pinjol bisa lebih gila). Tenor: 12 Bulan. Cicilan per Bulan: ± Rp 950.000.

Gaji Lo: Rp 5.000.000 Pengeluaran Wajib (Kontrakan, Listrik, Makan): Rp 3.500.000 Sisa Uang Dingin: Rp 1.500.000 (Idealnya buat nabung/darurat).

Sekarang lo punya cicilan modal Rp 950.000. Sisa uang lo tinggal Rp 550.000. Riskan banget, kan? Sekali anak sakit, abis itu duit.

Target Usaha: Supaya lo gak nombok pake gaji, usaha lo harus menghasilkan PROFIT BERSIH minimal Rp 950.000 per bulan. Kalau margin keuntungan lo 20% (standar jualan reseller/makanan), berarti: Rp 950.000 : 20% = Rp 4.750.000 OMSET.

Lo harus jualan hampir 5 juta sebulan cuma buat nutup cicilan doang! Belum buat balikin tenaga lo, belum buat untung masuk kantong. Sanggup gak lo jualan segitu sambil kerja kantoran dan ngurus anak? Kalau jawaban lo ragu, mending jangan ngutang.

Opini Gue: Mulai dari Nol, Jangan dari Minus

Banyak yang bilang "The Power of Kepepet". Kalau punya utang, kerjanya jadi semangat. Menurut gue, itu teori bahaya buat bapak-bapak gaji UMR. Kita punya anak istri yang harus makan. Kita gak bisa gambling dengan "kepepet".

Kalau lo mau usaha, mulailah dari modal NOL atau modal SISA GAJI.

Jangan sewa ruko, jualan online dulu dari rumah.
Jangan stok barang banyak, jadi dropshipper dulu.
Jangan beli gerobak bagus, pake meja lipat dulu.

Memang tumbuhnya lama. Lambat banget. Tapi kalau gagal, lo cuma rugi waktu. Lo gak dikejar-kejar debt collector dan istri lo gak perlu nangis karena uang belanja kurang.

Gue lebih menyarankan lo fokus benerin manajemen gaji dulu sebelum mikir nambah income lewat jalan berisiko. Cek cara gue ngatur duit receh di sini: [Nabung Receh Tiap Hari Jadi Emas]. Kalau lo bisa nyisihin 500 ribu sebulan aja buat modal, dalam setahun lo punya 6 juta. Itu modal yang sehat karena gak ada bunganya.

Jangan Korbankan Ketenangan Demi Ambisi

Menjadi pengusaha itu keren. Tapi menjadi kepala keluarga yang bertanggung jawab dan gak bikin anak istri sengsara karena utang, itu jauh lebih keren.

Utang modal usaha itu ibarat bensin. Kalau lo udah punya mobil yang jalan (bisnis udah ada pasarnya, udah ada arus kasnya), bensin bisa bikin mobil lo ngebut. Tapi kalau lo belum punya mobilnya (bisnis baru ide doang), lo siram bensin malah bisa kebakaran.

Saran gue, sebagai sesama karyawan yang gajinya pas-pasan: Nikmati prosesnya. Kumpulin modal pelan-pelan dari sisa gaji. Validasi ide lo dengan modal kecil. Kalau emang produk lo bagus, dia akan membiayai pertumbuhannya sendiri. Jangan sampai niat hati pengen tumbuh ke atas, malah tumbang ke bawah gara-gara utang.