Tutup Utang Pakai Utang: Jalan Keluar atau Lubang Baru?

Ilustrasi kartun berwarna cerah seorang pria karyawan kantor di Jakarta dengan wajah panik sedang menggali lubang besar di tanah, sementara di belakangnya ada lubang lain yang sudah tertutup tapi tanahnya amblas lagi, dengan latar belakang gedung-gedung tinggi dan kemacetan.

Hidup di Jakarta dengan gaji UMR lima jutaan, punya istri dan satu anak, itu rasanya kayak lagi main sirkus di atas tali tipis. Keseimbangan harus dijaga banget. Sekali kepeleset pengeluaran tak terduga—misal anak sakit atau motor mogok—bubar jalan semua rencana keuangan yang udah disusun rapi. Nah, pas lagi kepepet ditagih utang sana-sini dan dompet udah setipis tisu, sering muncul bisikan setan: "Pinjem dulu aja ke si A buat bayar si B, kan gampang cairnya."

Pertanyaannya, strategi tutup utang pakai utang ini sebenernya jalan keluar atau malah bikin kuburan finansial kita makin dalem? Jawaban singkat nan jujur dari gue: Itu bukan jalan keluar, Bro. Itu jebakan batman. Kelihatannya lega sesaat karena penagih utang lama diem, tapi aslinya lo lagi ngegali lubang baru yang bisa jadi lebih susah buat dipanjat keluar nantinya.

Gue ngomong gini bukan karena gue pinter ngatur duit atau sok suci bebas utang. Justru karena gue pernah babak belur ngalamin fase ini. Gue nulis ini biar lo yang lagi di posisi yang sama nggak ngulangin kebodohan gue.

Pengalaman Gue Terjebak Lingkaran Setan

Dulu, gue pernah panik luar biasa pas tagihan kartu kredit bengkak gara-gara ada kebutuhan mendesak keluarga (Gue pernah cerita soal awalnya kejebak kartu kredit di sini: [Utang Kartu Kredit yang Awalnya Cuma Buat Darurat]). Waktu itu tanggal tua, gaji udah abis buat bayar kontrakan sama beli susu. Panik dikejar jatuh tempo dan takut kena denda gede, gue gelap mata.

Gue ambil tawaran KTA (Kredit Tanpa Agunan) dari bank lain yang nawarin proses cepet. Gue pikir waktu itu, "Ah, bunganya masih masuk akal kok, yang penting tagihan kartu kredit lunas dulu biar bisa napas."

Bener sih, kartu kredit lunas dan gue ngerasa tenang... selama seminggu. Masuk bulan depannya, pas gajian, gue sadar kalau gue cuma mindahin masalah. Cicilan KTA yang baru gue ambil itu ternyata nyekek juga nominalnya, dan durasinya panjang banget. Gaji gue yang tadinya cuma kepotong buat kebutuhan pokok, sekarang kepotong lagi buat cicilan baru ini. Stresnya ternyata cuma geser tanggal doang, nggak ilang.

Kenapa Kita Gampang Tergoda Gali Lubang Tutup Lubang?

Buat kita kaum mendang-mending di Jakarta ini, tekanan mental pas ditagih utang itu berat banget. Malu sama tetangga, takut didatengin debt collector, atau sekadar pusing liat notifikasi tagihan di HP.

Kita jadi butuh solusi instan biar bisa tidur nyenyak malem ini. Di saat itulah, tawaran pinjaman baru, apalagi pinjol (pinjaman online) yang iklannya sliweran di HP dan cairnya itungan menit, kerasa kayak dewa penolong. Kita jadi lupa mikir panjang soal bunga, biaya admin, dan tenor. Yang penting hari ini selamet dulu. Itu pola pikir yang bahaya banget tapi manusiawi.

Bahaya Nyata di Balik "Solusi" Sesaat Ini

Gue mau bedah sedikit apa yang sebenernya terjadi pas lo mutusin buat nyelesaikan masalah utang lama dengan utang baru.

H3: Bunga Berbunga yang Bikin Muntah Masalah utama dari utang baru buat bayar utang lama adalah bunga dan biaya admin. Lo minjem 5 juta buat lunasin utang lama 5 juta, tapi utang baru lo itu total yang harus dibalikin bisa jadi 6 atau 7 juta karena ada bunga dan potongan di awal.

Secara matematika sederhana aja, utang lo bukannya lunas atau berkurang, malah nambah gede secara total. Lo cuma menunda waktu ledakannya aja.

H3: Kehilangan Kontrol Atas Gaji Sendiri Ini yang paling bikin nyesek. Lama-lama, kalau kebiasaan ini diterusin, lo bakal kehilangan kontrol sama gaji lo sendiri. Gaji masuk tanggal 25, tanggal 26 pagi udah ludes cuma buat oper sana-sini bayar cicilan A, B, C.

Terus sisa bulan mau makan apa anak istri di rumah? Ya akhirnya ngutang lagi buat biaya hidup. Ini lingkaran setan yang susah banget diputus kalau udah terlanjur masuk terlalu dalem. Gue pernah ada di titik di mana gue kerja keras sebulan penuh, tapi nggak ngerasain pegang duitnya sama sekali. Rasanya kayak kerja rodi zaman modern.

Gue Gak Setuju Soal "Utang Produktif" Buat Kita

Gue sering denger pakar keuangan atau influencer bilang di media sosial, "Nggak apa-apa ngutang, asal itu utang produktif." Katanya utang produktif itu bisa ngehasilin duit lagi.

Jujur ya, sebagai karyawan UMR yang gajinya ngepas banget buat kebutuhan dasar di Jakarta, gue agak kurang setuju sama teori itu kalau ditelan mentah-mentah. Buat gue, di level ekonomi kita sekarang, utang ya utang. Harus dibayar tiap bulan pake duit beneran.

Kalau gaji kita 5 juta dan total cicilan udah 3 juta, mau itu namanya "utang produktif" buat modal dagang cilok istri sekalipun, tetep aja bikin napas engap tiap akhir bulan. Kalau dagangannya belum lancar, siapa yang nanggung cicilannya? Ya gaji kita lagi. Jadi, jangan gampang berlindung di balik kata "produktif" kalau cashflow bulanan lo aja masih berdarah-darah. Fokus dulu stabilin kebutuhan dasar sebelum gaya-gayaan nambah utang dengan label produktif.

Simulasi Sederhana: Ngerinya Bunga Pinjol

Biar kebayang ngerinya praktik gali lubang tutup lubang ini, kita pake hitungan kasar ala warteg aja ya.

Misal, lo punya utang ke Temen A sebesar Rp 3.000.000, jatuh tempo besok dan lo malu banget kalau nggak bayar. Gaji lo udah abis. Karena panik, lo pinjem ke aplikasi Pinjol B.

Lo pinjem Rp 3.000.000 di Pinjol B dengan tenor 30 hari.
Biasanya ada potongan biaya admin di muka (biaya layanan), anggaplah 5% = Rp 150.000. Jadi uang yang lo terima bersih cuma Rp 2.850.000. (Lo masih harus nombok 150 ribu buat bayar Temen A).
Utang ke Temen A lunas. Lega? Sesaat.
Sebulan kemudian, lo harus balikin ke Pinjol B: Pokok Rp 3.000.000 + Bunga (misal 0,4% per hari x 30 hari x 3 juta) = Rp 360.000.
Total yang harus lo siapin bulan depan adalah Rp 3.360.000.

Lihat kan? Lo tadinya butuh 3 juta, sekarang beban lo jadi 3,3 juta lebih plus potongan di awal. Utang lo nggak berkurang, malah nambah beban ratusan ribu cuma dalam sebulan. Kalau gaji UMR lo nggak naik, dari mana lo dapet tambahan duit buat nutup selisih itu? Ya ujungnya gali lubang lagi ke tempat lain yang bunganya mungkin lebih sadis.

Berhenti Sebelum Terlambat

Jadi, kalau sekarang lo lagi di persimpangan jalan, ditagih utang lama dan ada tawaran pinjaman baru yang menggoda di HP lo, gue mohon banget, berhenti dulu. Tarik napas panjang. Jangan ambil pinjaman baru itu cuma buat nutup yang lama.

Keluar dari jeratan utang itu sakit, Bro. Prosesnya nggak enak. Gue dulu harus merendahkan ego buat jual motor kesayangan, istri gue harus ikut bantu jualan makanan kecil-kecilan, dan kami hidup super irit selama setahun lebih cuma buat beresin kekacauan yang gue buat sendiri.

Solusinya bukan utang baru, tapi nambah penghasilan atau jual aset yang lo punya. Kalau lo ngerasa gaji lo di tempat sekarang udah nggak ketolong lagi buat nutupin kebutuhan dan utang, mungkin udah saatnya lo mikir buat cari peluang yang lebih baik. (Coba baca tulisan gue soal dilema karir di sini: [Gaji Stabil Tapi Karier Mandek: Jebakan Zona Nyaman UMR]).