Gaji UMR Mau Financial Freedom? Mustahil Kalau Masih Ada Utang

Jujur aja, gue sering mual kalau buka media sosial akhir-akhir ini. Isinya orang pamer portofolio saham hijau, saldo kripto yang to the moon, atau anak muda umur 20-an yang udah punya aset miliaran. Terus di caption-nya ada tulisan besar: financial freedom.

Rasanya kayak ditampar bolak-balik. Bukan karena gue iri dengki, tapi karena realita gue beda banget sama mereka.

Gimana gue bisa mikirin kebebasan finansial kalau notifikasi yang paling rajin mampir ke HP gue bukan dividen saham, tapi penagihan tagihan yang jatuh tempo? Gimana gue mau ngomongin pasif inkom kalau gaji gue yang cuma numpang lewat itu udah habis disedot cicilan bahkan sebelum tanggal 1?

Buat kita-kita yang gajinya pas UMR Jakarta, atau lebih dikit lah buat beli bensin, ngomongin kebebasan finansial saat masih punya utang itu sama kayak mau lari maraton tapi kaki lo diiket bola besi. Lo bisa lari sekuat tenaga, keringet bercucuran, tapi lo gak akan kemana-mana. Lo cuma bakal capek di tempat.

Gue nulis ini bukan sebagai pakar keuangan yang hidupnya udah mapan dari lahir. Gue nulis ini sebagai sesama karyawan yang pernah gemeteran di depan ATM karena saldo tinggal lima puluh ribu, padahal gajian masih dua minggu lagi.

Jebakan "Ah, Cuma Seratus Ribu"

Dulu, gue pikir musuh terbesar gue itu gaji kecil. Gue selalu nyalahin bos, nyalahin pemerintah, nyalahin keadaan kenapa gaji di Jakarta segini-gini aja padahal biaya hidup kayak di Singapura.

Tapi setelah gue pikir ulang dengan kepala dingin, masalahnya bukan cuma di pemasukan. Masalahnya ada di kebiasaan gue yang ngerasa "berhak" buat nikmatin hidup pake duit masa depan.

Lo pasti pernah ngerasain ini. Pulang kerja capek, desak-desakan di kereta atau macet di jalanan, terus lo liat sepatu diskon di marketplace. Harganya sejuta, mahal buat cash. Tapi ada opsi cicilan: cuma seratus ribu sebulan.

Otak gue langsung kalkulasi cepat. "Ah, seratus ribu doang mah kecil. Gaji gue 5 juta, masih sisa banyak."

Gue ambil itu sepatu. Minggu depannya, gue liat gadget baru. Cicilannya tiga ratus ribu. "Ah, masih masuk akal," pikir gue. Terus gue ambil lagi cicilan kulkas, cicilan liburan, sampe cicilan paylater buat makan enak pas weekend sama istri dan anak.

Gue lupa matematika dasar. Seratus ribu ditambah tiga ratus ribu, ditambah lima ratus ribu, lama-lama jadi dua juta setengah.

Setengah gaji gue hilang cuma buat bayar cicilan bulanan barang-barang yang sebenernya, kalau gue mau jujur, gak butuh-butuh amat. Gue terjebak ilusi kalau gue mampu, padahal gue cuma mindahin kemiskinan gue ke bulan depan.

Akibatnya apa? Cashflow gue berantakan.

Ada anak sakit dikit, panik. Motor mogok butuh servis, pusing cari talangan. Akhirnya apa? Gesek lagi. Ngutang lagi. Itu lingkaran setan yang jahat banget, dan gue muter-muter di situ bertahun-tahun tanpa sadar.

Kertas HVS yang Mengubah Segalanya

Titik balik gue bukan pas ikut seminar motivasi mahal. Titik baliknya justru di meja makan kontrakan gue yang sempit, malem-malem pas anak udah tidur.

Waktu itu gue sama istri lagi ribut kecil soal uang belanja yang kurang. Biasalah, tanggal tua. Istri gue nangis, bilang dia capek harus ngutang ke warung tetangga buat beli telur.

Denger itu, harga diri gue sebagai suami rasanya ancur. Gue kerja tiap hari berangkat pagi pulang malem, tapi istri gue masih harus ngutang telur?

Malem itu gue ambil kertas HVS kosong sama pulpen. Gue ajak istri duduk.

"Ayo kita catet semua," kata gue.

Kita list semua utang karyawan yang gue punya. Dari yang paling gede kayak cicilan motor, sampe yang paling receh kayak paylater bekas beli martabak.

Pas dijumlahin, gue lemes. Total utang gue hampir empat kali lipat gaji bulanan. Pantesan napas rasanya sesak terus. Pantesan gue gak pernah bisa nabung.

Di situ gue sadar, mau gue kerja lembur sampe tipes pun, gue gak akan pernah sejahtera kalau "kebocoran" ini gak ditambal.

Mulai bulan itu, kita bikin perjanjian. Gak ada lagi omong kosong soal investasi saham gorengan biar cepet kaya. Gak ada lagi mimpi financial freedom yang muluk-muluk. Target kita cuma satu: Nol.

Kita mau balik ke titik nol. Kita mau ngerasain hidup tanpa tagihan.

Perjalanan Sunyi Menuju Lunas

Gue gak bakal bohong, proses ngelunasin utang itu gak enak. Sumpah, gak enak banget.

Lo harus nurunin ego lo serendah-rendahnya.

Gue mulai bawa bekal nasi dari rumah. Kopi susu kekinian yang biasa gue beli tiap pagi? Gue ganti kopi hitam sachet yang diseduh di pantry kantor. Rokok? Gue stop total. Awalnya pusing, tapi pas gue itung duit rokok sebulan bisa buat bayar satu cicilan paylater, gue jadi semangat.

Setiap ada duit sisa, sekecil apapun, gue gak pake jajan. Gue langsung tembak ke utang.

Gue pake cara yang orang bilang debt snowball. Gue lunasin utang yang paling kecil dulu. Kenapa? Biar gue waras.

Pas satu utang lunas, rasanya ada beban yang copot dari pundak gue. Perasaan lega itu nagih. Gue jadi makin semangat buat lunasin yang berikutnya. Duit yang tadinya buat bayar cicilan A (yang udah lunas), gue pake buat nambahin bayar cicilan B. Begitu terus.

Ada kalanya gue pengen nyerah. Liat temen kantor ganti HP baru, hati gue panas. Liat orang liburan ke Bali, gue pengen juga.

Tapi gue selalu inget muka istri gue pas nangis soal telur itu. Gue inget anak gue yang butuh biaya sekolah nanti. Gue tahan keinginan gue.

Gue sadar, kalau gue mau bebas, gue harus berani menderita sekarang.

Buat lo yang lagi baca ini dan ngerasa senasib, gue mau bilang: jangan gengsi. Gengsi itu mahal, dan kita gak mampu bayar harganya.

Jual barang-barang yang gak perlu. HP lo terlalu canggih buat sekadar scroll TikTok? Jual, ganti yang biasa aja, selisihnya buat bayar utang. Lo juga perlu belajar lagi cara ngatur gaji 5 juta biar gak cuma numpang lewat supaya pola gali lubang tutup lubang ini gak kejadian lagi di masa depan. Aset-aset konsumtif itu gak ada harganya dibanding ketenangan pikiran lo.

Arti Kebebasan yang Sebenernya

Singkat cerita, setelah hampir dua tahun "puasa" dan hidup prihatin, gue berhasil lunas.

Hari itu gue inget banget. Gue transfer pembayaran terakhir. Saldo di rekening gue tinggal dikit, tapi rasanya gue jadi orang paling kaya sedunia.

Kenapa? Karena gaji gue bulan depan 100% punya gue.

Gak ada lagi potongan ini itu. Gak ada lagi debet otomatis yang bikin sakit hati.

Ternyata, financial freedom buat orang gaji UMR kayak kita itu definisinya sederhana. Bukan soal punya pulau pribadi atau mobil sport.

Kebebasan finansial itu adalah ketika lo bangun tidur, lo gak deg-degan mikirin tanggal jatuh tempo.

Itu adalah ketika lo terima gaji, lo punya kendali penuh mau dikemanain itu uang. Mau ditabung buat dana darurat? Bisa. Mau dipake buat beli mainan anak? Bisa. Mau ditabung buat DP rumah subsidi? Bisa banget.

Sekarang, kalau ada temen gue yang nanya "Gue mau investasi nih, bagusnya apa ya? Kripto atau Reksadana?", gue selalu balik nanya:

"Lo masih punya cicilan konsumtif gak?"

Kalau dia jawab masih, gue bakal bilang: "Investasi terbaik lo sekarang adalah melunasi utang itu."

Gak ada investasi yang bisa ngalahin return dari melunasi bunga pinjaman online atau kartu kredit yang nyekek leher. Itu matematika paling pasti.

Jadi, buat lo yang sekarang masih pusing, masih ngerasa gaji gak cukup, coba cek lagi. Jangan-jangan bukan gajinya yang kurang, tapi utangnya yang kebanyakan.

Stop bermimpi kejauhan. Beresin dulu sampah-sampah masa lalu itu. Mulai terapin strategi nabung dana darurat sambil lunasin utang pelan-pelan biar lo punya bantalan kalau ada apa-apa. Percaya sama gue, hidup tanpa beban tagihan itu rasanya jauh lebih nikmat daripada gaya hidup manapun yang lo paksain sekarang.

Kita mungkin karyawan biasa, gaji pas-pasan, tinggal di pinggiran Jakarta. Tapi kita berhak tidur nyenyak. Dan tidur nyenyak itu dimulai saat kita berhenti berhutang.

BACA JUGA:

» Cerita Nyata Finansial Lainnya