Lunas Utang 50 Juta Setahun: Realita Pahit Tanpa Omong Kosong
Banyak motivator keuangan di seminar-seminar bilang, "Lunasi utang dengan manajemen aset!" atau "Pakai metode bola salju!". Gue dengerinnya cuma bisa ketawa miris. Bos, boro-boro manajemen aset, aset gue cuma motor butut kreditan sama HP layar retak. Boro-boro bola salju, yang ada gue dikejar bola api alias debt collector.
Tapi, gue berdiri di sini sekarang (atau duduk nulis ini), bersih dari utang jahanam itu. Gue berhasil ngelarin angka 50 juta itu dalam waktu kurang lebih 12 sampai 14 bulan. Artikel ini bukan cerita motivasi di mana gue tiba-tiba dapet warisan atau menang lotre. Ini cerita soal strategi "berdarah-darah" tentang cara melunasi utang 50 juta pake gaji UMR dan keringat jagung. Kalau lo lagi di posisi gue dulu, baca ini sampai abis.
Awal Mula Bencana: Gali Lubang Tutup Jurang
Gimana ceritanya karyawan biasa kayak gue bisa punya utang 50 juta? Simpel. Gabungan dari gengsi, kebodohan finansial, dan satu musibah keluarga.
Awalnya dari kartu kredit. Gesek buat beli HP baru, gesek buat traktir temen biar dibilang sukses. Pas tagihan dateng, gue bayar minimum payment. Bunga berbunga. Terus anak gue sakit dan butuh biaya di luar tanggungan BPJS waktu itu. Panik, gue ambil KTA (Kredit Tanpa Agunan). Kurang juga, gue sikat pinjol.
Akhirnya siklus neraka itu mulai: Gaji turun tanggal 25, tanggal 26 abis buat bayar cicilan A, B, C. Buat makan sebulan? Gue pinjem lagi ke aplikasi D. Begitu terus sampai total pokok plus bunga nembus angka 50 juta.
Titik baliknya adalah pas istri gue nangis diem-diem di dapur karena beras abis dan kita nggak punya pegangan sepeser pun. Di situ gue ngerasa gagal jadi laki-laki. Gue sumpah sama diri sendiri: Gue harus lunasin ini semua atau gue mati nyari duit.
Matematika Gila: Gaji VS Utang
Mari kita pake logika matematika SD. Utang 50 juta. Mau lunas setahun (12 bulan). Berarti gue harus bayar: 50.000.000 dibagi 12 = Rp 4.166.666 per bulan.
Gaji gue waktu itu Rp 5.200.000. Kalau gue pake buat bayar utang 4,1 juta, sisa gaji gue cuma 1 juta perak. Satu juta buat bayar kontrakan, listrik, makan bertiga (gue, istri, anak), transport kerja? MUSTAHIL.
Di sinilah banyak orang nyerah. Mereka mikir matematika-nya nggak masuk. Tapi gue nemu caranya. Bukan dengan melipatgandakan uang lewat investasi bodong, tapi lewat Perang Total.
Langkah 1: Jual Semua yang Bisa Jadi Duit (Likuidasi Aset)
Ini langkah yang paling nyesek tapi paling instan nurunin beban. Gue audit semua barang di rumah.
Motor matic keluaran tahun muda yang gue banggain? Jual. Gue ganti sama motor bebek butut tahun 2000-an yang penting mesinnya nyala dan ada BPKB. Dari situ gue dapet selisih tunai sekitar 7 juta.
HP canggih gue? Jual. Ganti HP kentang sejutaan asal bisa WA. Dapet sisa 3 juta.
Gitar kesayangan, jam tangan kado ultah, sepatu branded yang jarang dipake? Jual semua di marketplace atau gadai.
Total dari aksi "cuci gudang" ini gue dapet uang segar sekitar 15 juta. Langsung gue pake buat nembak lunas 3 aplikasi pinjol yang bunganya paling setan. Sisa utang: 35 Juta. Beban bulanan gue jadi agak ringan karena jumlah pos cicilan berkurang.
Langkah 2: Hidup Mode "Zombie"
Gue bilang ke istri, "Ma, setahun ini kita puasa ya. Nggak ada jalan-jalan, nggak ada jajan enak, makan asal kenyang." Kita bener-bener nekan pengeluaran sampai titik darah penghabisan. Makan siang di kantor? Gue bawa bekal nasi sama telor ceplok tiap hari. Nggak ada kopi-kopi senja. Rokok? Gue berhenti total (lumayan hemat 600 ribu sebulan).
Listrik gue pantau ketat. Gue terapin cara-cara ekstrem biar token nggak bunyi mulu (baca juga: [Tagihan Listrik Turun Tanpa Harus Hidup Gelap-gelapan]). Target gue: biaya hidup sebulan mentok di angka 2,5 juta. Berarti dari gaji 5,2 juta, ada sisa 2,7 juta buat nyicil utang.
Langkah 3: Cari Duit Tambahan Sampai Muntah
Balik ke matematika tadi. Sisa utang 35 juta. Dibagi 12 bulan = butuh 2,9 juta per bulan. Sisa gaji gue cuma 2,7 juta. Masih kurang 200 ribu? Tunggu dulu, itu hitungan kalau bunganya 0%. Padahal bunga jalan terus. Realitanya gue butuh setor sekitar 4 juta per bulan biar ini kelar setahun.
Artinya: Sisa gaji 2,7 juta itu BELUM CUKUP. Gue minus 1,3 juta setiap bulan. Solusinya? Kerja Sampingan.
Gue nggak pilih-pilih kerjaan. Pulang kantor jam 5 sore, gue langsung nyalain aplikasi ojek online. Gue narik sampe jam 10 atau 11 malem. Sabtu Minggu? Itu hari panen, gue narik dari pagi sampe sore. Istri juga bantu jualan sarapan nasi uduk kecil-kecilan di depan kontrakan pagi-pagi buta.
Target gue dari ojol dan jualan istri adalah bersih 1,5 juta - 2 juta sebulan. Capek? Banget. Badan remuk? Iya. Tapi tiap kali gue liat saldo utang berkurang, capeknya ilang.
Gue Nggak Setuju Teori "Tabungan Dulu Baru Bayar Utang"
Banyak pakar bilang, siapin dana darurat dulu baru lunasin utang. Bagi gue, dalam kondisi darurat utang bunga tinggi (kayak pinjol atau kartu kredit macet), Utang ADALAH Daruratnya. Ngapain gue nabung dapet bunga bank 0,5% setahun kalau bunga utang gue 5% sebulan? Itu bunuh diri.
Jadi setiap ada duit sisa seribu perak pun, gue pake buat bayar utang. Tabungan gue nol. Risikonya gede emang, kalau sakit gue nggak ada duit. Tapi gue pasrah dan jaga kesehatan bener-bener. Gue prioritasin bebas dari utang dulu biar mental gue sehat.
Simulasi Realita Keuangan Gue Saat Itu
Biar lo ada gambaran jelas, ini neraca keuangan gue waktu masa perang itu:
Pemasukan Tetap: Rp 5.200.000 (Gaji Kantor)
Pemasukan Tambahan: ± Rp 2.000.000 (Ojol + Jualan Istri)
Total Uang Masuk: Rp 7.200.000
Pengeluaran Hidup (Mode Hemat): Rp 2.500.000
Sisa Uang Bersih: Rp 4.700.000
Uang 4,7 juta inilah yang gue setor tiap bulan ke pos-pos utang. Bulan 1-3 berat banget karena bunganya masih gede. Bulan 4-8 mulai enteng karena pokok utang makin kecil. Bulan 9-12 gue udah mulai bisa nafas, bahkan sisa duitnya gue tabung dikit-dikit.
(Buat lo yang masih bingung atur pos pengeluaran dasar, coba cek strategi gue di sini: [Atur Gaji 3 Juta Biar Tetap Bisa Nabung dan Hidup Jalan]).
Tantangan Mental: Malu dan Dihina
Selama setahun itu, gue ilang dari peredaran. Temen kantor ngajak bukber, gue alesan sakit. Sepupu nikahan, gue dateng cuma setor muka bentar terus balik karena nggak sanggup kasih amplop gede. Dibilang sombong? Sering. Dibilang pelit? Tiap hari. Motor gue jelek, baju gue itu-itu aja.
Tapi gue telen semua itu. Gue mikir gini: "Mereka yang ngehina gue nggak bakal bayarin cicilan gue." Harga diri gue bukan di omongan mereka, tapi di lunasnya utang gue.
Penutup: Kemerdekaan Itu Mahal Harganya
Setelah 14 bulan (molor 2 bulan dari target karena ada kebutuhan mendadak), akhirnya gue lunas. Lunas nas nas. Rasanya? Gue nangis meluk istri. Lebih bahagia daripada pas malam pertama. Beban 50 juta yang selama ini nindih punggung gue ilang. Gaji gue utuh jadi milik gue lagi.
Buat lo yang sekarang lagi baca ini sambil pusing liat tagihan: Lo bisa keluar dari situ. Tapi syaratnya lo harus jujur sama diri sendiri. Stop gengsi. Jual aset lo. Kerja dua kali lebih keras dari orang biasa. Jangan percaya cara instan. Nggak ada tuh "joki pinjol" atau "dana gaib". Yang bisa nyelametin lo cuma niat lo dan keringat lo sendiri.
Sakit emang prosesnya. Tapi percayalah, hidup tanpa utang itu nikmatnya nggak ada lawan. Tidur nyenyak, makan enak walau cuma tempe, dan nggak takut angkat telepon dari nomor nggak dikenal.
No comments:
Post a Comment